Яку солому підстелиш, на такій і опинишся: переваги індивідуального медичного страхування

Не дивлячись на очевидну перевагу цільових заощаджень на медичне обслуговування, населення України ще не має звички планувати ці витрати та користуватися послугами недержавних страхових компаній. Чому так складається, та чи є в Україні можливості надійного медичного страхування? З цим питанням редакція ПЛ звернулася до Оксани Манюх ― фінансової консультантки компанії «Євролайф-Україна», лікаря-педіатра, заслуженого лікаря України.

 ПЛ: Пані Оксано, що, на ваш погляд, заважає українцям активно користуватися програмами індивідуального медичного страхування?

О. М.: Головних причин декілька: недостатній рівень знань про такі можливості, низька фінансова культура і відсутність чіткого переконання, що це працює.

Сьогодні люди, маючи можливість доступу до різних видів інформаційних джерел, знають, що медичне страхування є. Але чіткого розуміння, де та як можна найкраще зробити це для себе чи рідних, у більшості немає. Зазначу, що питання медичного страхування ― це не завжди питання відсутності коштів. Українці не навчені робити довготривалі фінансові вкладення: це готові здійснювати лише 12% населення. Нам треба навчитися змінювати пріоритети в житті. Має бути зовсім інша філософія ставлення до грошей, до цінностей, до себе й родини.

ПЛ: Які на сьогодні існують можливості в нашій країні щодо придбання полісів для пересічного громадянина?

О. М.: В Україні працює понад два десятки компаній та недержавних пенсійних фондів (НПФ), які надають послуги з медичного страхування: короткотривалого і довготривалого. Кожна людина насамперед повинна мати бажання це зробити. Надалі ― вибрати надійну компанію для укладання договору й обрати програму з найбільш комфортною сумою для сплати за поліс з переліком медичних послуг, які туди входять.

Скажете, що і так грошей мало, то як тут оформити ще й медичне страхування? Наведу приклад оформлення медичного страхування у двох найвідоміших страхових компаніях світу ― «Метлайф» (США) та «Граве» (Австрія). Це світові компанії, якість та надійність роботи яких підтверджено незалежними аудиторськими компаніями «Deloitte», «PWC», Лігою страхових організацій України (ЛСОУ). До речі, успішним історіям компаній півтора-два сторіччя: «Метлайф» ― 152 роки, а «Граве» ― 192 роки! Причому жодного епізоду банкрутства за цей тривалий період! Це заслуговує на довіру українського споживача. Я є фінансовим консультантом австрійського концерну «Євролайф-груп», до якого входить «Євролайф-Україна», які співпрацюють з цими страховими компаніями. Я досконало знаю програми цих страховиків і радо поділюсь із читачами їхніми особливостями та перевагами.

У полісах «Метлайфу» 1/3 частина вкладень ― це завжди медичне убезпечення, а 2/3 ― це накопичення та примноження коштів для клієнта (як варіант ― на навчання дітей, приватну пенсію). Такі програми є для дорослих і дітей. Залежно від віку людини медичне убезпечення містить і відповідні ризики. Крім того, людина може вибирати (додавати чи віднімати) будь-який з них, як вважатиме за потрібне. А також компанією дозволено оформляти клієнтам окремо тільки медичне страхування (без накопичення коштів).

Мінімальна вартість поліса ― 4 тис. грн один раз на рік, тобто орієнтовно людині щодня потрібно зекономити 11 грн, щоб мати кошти на медичне страхування та майбутню приватну пенсію. Чи це вже так нереально? Це навіть не горнятко кави!

Страхова компанія «Граве-Україна» запропонувала надзвичайно потрібні програми медичного страхування: «Підтримка», «Медик», «Доктор». Така програма, як «Підтримка», убезпечує людину в разі діагностування 20 найтяжчих захворювань(на лікування виплачується страхова сума), надає фінансовий захист у разі інвалідності, а також одночасно в цій програмі під захист беруться діти. Мінімальний вклад по «Підтримці» ― 3 тис. грн один раз на рік (якщо щоденно економити 8 грн., то є можливість оформити таку програму). Це так звана «фінансова подушка», якщо життя піднесе «неприємний сюрприз». Якщо ж за час дії поліса (мінімально ― 10 років) все благополучно, то людина має на персональному рахунку накопичені та примножені кошти.

Програма «Доктор» короткотривала (на один рік), надає медичне убезпечення в разі нещасного випадку, госпіталізації та екстреної допомоги тощо.

Мені ще дуже подобається програма «Медик» ― це фінансова допомога при госпіталізації та хірургічному лікуванні. По «Медику» є вибір по сумах від 130 грн до 780 грн на рік за госпіталізацію та від 400 грн на рік ― за хірургічну допомогу. Виплата здійснюється по виписці з лікарні ― відповідно до вкладу клієнта. Можна оформляти програми у гривнях та доларах. Ця програма оформляється разом з накопичувальною частиною, мінімально ― 3 тис. грн один раз на рік (або 300 доларів).

Наприклад: людина оформила «Медик» для убезпечення в разі госпіталізації. Заплатила за поліс 78 доларів на рік. При госпіталізації за кожний день перебування на стаціонарному лікуванні цій людині виплатять 30 доларів у день (до 180 днів за один рік).

Пересічному громадянину часто тяжко зробити вибір, бо немає достатньо знань та навичок. Однак ми маємо навчитися це робити. Для цього є консультанти в кожній страховій компанії. Кожний медичний поліс має як свої переваги, так і свої умови, яких обов’язково потрібно дотримуватись.

ПЛ: Які цікаві чи показові приклади, факти з вашої особистої практики, пов’язані з успішним застосуванням медичного страхування, ви могли б згадати?

О. М.: Як лікар я спілкуюся з людьми, які отримують допомогу в медичному центрі «Доктор Царук», і близько 2% відсотків з них ― це особи, що мають медичне страхування для надання амбулаторно-поліклінічної допомоги. Це короткострокові медичні програми різних компаній (тривалістю один рік). Цими полісами покриваються витрати за обстеження та лікування, витрати на медикаменти та ін. І це добре. Але я більше схильна до довготривалих медичних програм, бо саме вони допомагають у критичних ситуаціях, коли потрібні значні фінансові вкладення, щоб побороти недугу. Хоча поєднання довготривалого та короткотривалого медичного страхування ― ідеальний варіант.

Як фінансовий консультант «Євролайфу» я маю змогу часто бачити оформлення виплат за програмами «Граве» («Медик») та «Метлайф» (часто для дітей). Суми різні, залежать від страхового випадку та вартості полісу. Виплати здійснюються вчасно. Програма «Граве» ― «Підтримка» лише у 2015 році розпочала діяти в Україні, а вже здійснено понад 70 випадків виплат у зв’язку з тяжкими критичними захворюваннями та 148 випадків ― через настання інвалідності, остання виплачена сума ― 137 тис. грн.

Якщо люди розуміють важливість своїх рішень для життя рідних, то оформляють медичне страхування на досить тривалий час. Ось нещодавно я оформила дві програми «Граве» ― «Підтримка» для дітей своїх друзів. Дівчатам 17─19 років, і поліс з оплатою 6 тис. грн на рік ― накопичувальний разом з медичним убезпеченням буде діяти впродовж 40 років. Клієнтки захищені (в т. ч. їхні майбутні діти) та накопичать кошти на той період, коли зможуть оформити собі приватну пенсію.

ПЛ: Які перспективи розвитку медичного страхування в Україні?

О. М.: На мою думку, очікувати загальнообов’язкового медичного страхування в державі найближчим часом марно. Медицина ― дуже витратна галузь. Держава за це ще не скоро візьметься, хоча напрацювання є.

Кожна сім’я повинна самостійно подбати про своїх членів, дорослих і дітей, та оформити почергово індивідуальне медичне убезпечення в тому фінансовому діапазоні, який є для них комфортним.

ПЛ: Що, на вашу думку, варто зробити для формування в нашому суспільстві культури медичного страхування?

О. М.: Люди зневірилися, і це гірше, як нестача коштів. Держава має подбати про надійність та гарантії вкладів громадян, що стосується будь-якого страхування. Тому я раджу звертатися до дуже надійних компаній та недержавних пенсійних фондів, що мають понад 50 років роботи, великі резерви й хорошу репутацію, за чиїми брендами ― гарантія та якість. А громадянам треба навчитись виконувати підписані угоди і взяті на себе зобов’язання перед страховою компанією. Тоді все буде добре.

Людям потрібно більше інформації про можливості оформлення медичного убезпечення у себе в районі, місті. Рівень знань з цього питання має бути значно кращим. У нашому медичному центрі «Доктор Царук» уже сьогодні можна оформити такі поліси. Можливо, наш приклад підтримають інші медичні заклади. Це важливо для людей. Але це неможливо без зміни філософії, пріоритетів та фінансової культури в кожній родині, аби навчитися зберігати щомісячно хоча б 10% фінансових надходжень.

У моїй родині 10 програм, мають медичне убезпечення діти та онуки. Є програми «Граве» («Підтримка») та «Метлайф». А мені вже не можна нічого оформити ― я у зоні високого ризику, бо пережила трансплантацію нирки. Тому медичні програми слід оформляти тоді, коли вони вам (здавалось би!) не потрібні. Краще на рік раніше, ніж на хвилину пізніше. Можливо, тому, що я сама перейшла через випробування тяжкою хворобою, мені так хочеться, щоб життя та здоров’я інших людей було під фінансовим захистом.